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原标题：面对自动驾驶的到来，汽车保险行业的变革已悄然开启
资本实验室·今日创新观察
聚焦前沿科技创新与传统产业升级
张珂
1897年，美国俄亥俄州代顿市的gilbert j. loomis从美国旅行者保险公司购买了首个汽车保险。可以说，汽车保险行业的历史几乎与汽车工业本身一样悠久。
目前，全球各国都已经强制要求车主购买汽车保险。但时至今日，汽车保险行业仍然没有出现太多的变化。其主要原因在于：汽车本身并没有太大变化。
然而，技术变革从未停止，而自动驾驶将为汽车工业带来有史以来 大的一次飞跃，并为汽车保险行业带来新的挑战和机遇。
1.美好的预期和投资的井喷
据英特尔近期对美国消费者的一项调查显示，目前仅有21%的美国人愿意改用自动驾驶汽车，但63%的被调查者认为今后50年内自动驾驶汽车将全面普及。
此前，英特尔还预测：预计到2050年，，自动驾驶汽车行业将为世界经济增加大约7万亿美元的年产值。
对自动驾驶汽车的市场预期也直接带来了该行业投资的爆发。
据cb insights统计数据显示，在过去几年中，自动驾驶技术已经成为整个汽车科技行业投资增长的主要动力。
2015年以来，与该行业其他领域相比，自动驾驶无论是投资数量，还是投资额度，都实现了更快的增长速度。而在2016至2017年间，致力于半自动和自动驾驶技术领域的投资活动已经超越了汽车科技行业的所有其他领域。
自动驾驶与其他汽车科技投资对比
此外，2015至2017年的三年间，自动驾驶领域投资额占全行业的比重由57%增长到76%，增长速度惊人。
随着自动驾驶技术的发展与逐步商用，汽车保险行业即将迎来一场前所未有的变革，一些新兴保险科技创业公司也开始以创新技术与模式打破传统，迎接未来自动驾驶带来的挑战。
2.规则需要改变
一旦自动驾驶汽车普及，将改变当前保险公司确定保险费率和承保范围的各种标准和参考因素。
未来，我们将不再需要考驾照。学开车，也无需亲自驾驶汽车。因此，保险公司对保费的制定将不再基于驾驶员的驾驶水平，而不得不参考自动驾驶汽车的统计和监控数据来确定各单一车型的安全性和可靠性，并考虑车主家庭区域内的道路状况、行人密度和交通模式等因素。
重要的是，在自动驾驶过程中，一旦出现事故，应该由谁承担责任？这也是当前行业和社会的争议所在。
3.创业公司正在成为行业变革先行者
事故发生概率与数据统计是汽车保险公司业务能够正常运营的根本所在，而现代科技初创公司正在通过新技术的应用改变数据的获取渠道与方式，并通过创新的商业模式进入这一相对沉闷的市场，以应对未来自动驾驶汽车普及所带来的行业变革。
美国汽车保险初创公司root insurance成立于2015年，公司将驾驶数据引入人工智能保险定价模型，并根据司机的驾驶行为来计算保费。
公司利用安装在智能手机中的app来监测车主的驾驶行为，如制动、转弯速度、行驶时间和路线规律性等实时数据，从而为车主提供更合理的保费价格。
今年3月，root insurance获得由redpoint领投的5100万美元c轮融资，8月又获得tiger global management领投的1亿美元d轮融资。目前公司已累计融资1.77亿美元。
在传统汽车保险中，无论车主开车距离远或近，所交的汽车保费都是固定不变的，这对于那些开车少的人明显不公平。而美国汽车保险初创公司metromile则致力于解决这一问题。
metromile成立于2011年，为车主提供按英里数付费的汽车保险，可以帮助低里程车主节省大量资金。
metromile利用物联网技术为车主提供obd（on-board diagnostic，车载诊断系统）设备metromile pulse，以计算每次出行的里程数，从而为每个车主提供定制化的保险。
配合手机app，metromile还为车主提供导航线路、油耗、汽车健康状况、汽车定位、附近修车公司等服务。
今年7月，公司获得由intact financial corporation和tokio marine holdings领投的9000万美元e轮融资，目前公司已累计融资2.95亿美元。
总体来看，现有的汽车保险业务的发展过于缓慢，难以适应未来汽车行业的变化，而由数据驱动，结合人工智能技术的汽车保险初创公司已经在美国很多州为车主提供保险服务，并且增长迅速。
这些公司不仅将改变汽车保险行业，也将改变整个汽车后市场。
4.传统保险公司已经开始行动
当然，传统保险公司也在积极尝试转型，以构建自己的技术力量，提升未来的竞争力。
美国好事达保险公司旗下的科技企业arity正在研究利用传感器追踪车主是否在驾驶过程中使用智能手机，从而更精确地判断司机应该承担的保险费用。
好事达保险公司希望通过该计划收集车主数据并构建新型评分系统，以替代现有的风险模型。目前，公司为该计划每年投入约1500万美元，以获得相关数据。
尽管这种数据驱动的保险服务在短期内的投资回报不明朗，但可以预见的是，未来的社会是数据驱动的社会，基于数据驱动的保险服务将是未来的必然。
总体而言，百年历史的汽车保险行业即将迎来剧烈变革，只能那些拥有以用户为中心的数据分析平台的保险公司才能在自动驾驶汽车到来时，赢得 终的比赛。目前，比赛才刚刚开始。
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